Naknade za vođenje računa: koliko hrvatske banke stvarno naplaćuju u 2026.

Osnovni račun je po zakonu besplatan, ali banke su trošak preselile na pakete usluga. Pregled naknada ZABA-e, PBZ-a, Erste, OTP-a, RBA-e i HPB-a u 2026.

Prije nekoliko mjeseci mnogi su otvorili internetsko bankarstvo i ugledali nešto neočekivano: naknada za vođenje računa je nestala. Nema više te stavke na izvatku. Prva reakcija bila je olakšanje - dok se, dva reda niže, nije pojavila druga naknada, ona za "paket usluga", nešto viša nego prije. Banke rijetko nešto poklanjaju bez da to negdje nadoknade, a upravo se to dogodilo tijekom 2025. i 2026. godine na hrvatskom tržištu tekućih računa.

Zakonska osnova: zašto je osnovni račun sada besplatan

Zakon o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu propisuje da građani imaju pravo na takozvani osnovni račun bez mjesečne naknade za redovna primanja - plaću, mirovinu, stipendiju, novčanu naknadu za nezaposlene i slično. Paket besplatnih usluga uz taj račun uključuje otvaranje, vođenje i zatvaranje računa, polaganje i podizanje gotovine na šalteru ili bankomatu, priljev domaćih i prekograničnih platnih transakcija u eurima, izdavanje debitne kartice te plaćanje njome na fizičkim prodajnim mjestima.

Zvuči kao potpuno besplatno bankarstvo, ali ključna riječ je "osnovni". Riječ je o jednom točno definiranom tipu računa, ne o svakom tekućem računu koji već imate otvoren, i ne o svim uslugama koje uz njega dolaze.

Šest velikih banaka, šest različitih pristupa

Zagrebačka banka, Privredna banka Zagreb, OTP banka, Hrvatska poštanska banka, Raiffeisenbank i Erste banka jedine su na hrvatskom tržištu koje pokrivaju gotovo cijelo stanovništvo, i sve su, bez iznimke, prilagodile ponudu novom zakonu.

PBZ je za osnovni račun zadržao fokus na bazičnoj dostupnosti bez mjesečne naknade, uz karticu, internetsko bankarstvo i besplatno podizanje gotovine u poslovnicama. Erste je u paket uključio standardne usluge - vođenje, karticu, polog i podizanje gotovine, priljeve u eurima - uz stalnu dostupnost digitalne platforme George. OTP u okviru paketa OTPmini nudi internetsko i telefonsko bankarstvo te izdavanje i korištenje debitne kartice, s besplatnom uplatom na šalteru ili bankomatu i podizanjem novca na vlastitim bankomatima.

Raiffeisenbank je otišla korak dalje: od 8. siječnja 2025. u potpunosti je ukinula naknadu za vođenje osnovnog računa, koja je prije iznosila 2 eura mjesečno. HPB, s druge strane, i dalje naplaćuje vođenje standardnog tekućeg računa 1,89 eura mjesečno - za građane koji ne ispunjavaju uvjete za osnovni besplatni račun ili žele širi paket usluga.

Kamo se trošak zapravo preselio

Ovdje priča postaje zanimljivija. Dok su osnovni računi za redovna primanja postali besplatni ili gotovo besplatni, banke su podigle cijene paketa s dodatnim uslugama - onima koje uključuju više besplatnih transakcija, kartice, popuste ili prioritetnu podršku.

Raiffeisenbank je, uz ukidanje naknade za osnovni račun, podigla cijenu paketa Optimum s 3,98 na 5,90 eura mjesečno, a paketa Expert sa 7,96 na 11,50 eura mjesečno. PBZ je paketirane usluge poput Dinamične lepeze i Platnog asistenta poskupio za iznose između 0,59 i 7,07 eura mjesečno - Dinamična lepeza narasla je sa 7,96 na 11,50 eura, uz povećanje broja uključenih besplatnih transakcija s 15 na 20 mjesečno. Zagrebačka banka je, prema pisanju poslovnih medija, uz uvođenje besplatnog osnovnog računa podigla cijene gotovo svih ostalih usluga u cjeniku.

Drugim riječima: ako imate skroman tekući račun bez paketa, plaćate manje ili ništa. Ako koristite paket s više kartica, prekoračenjem, osiguranjima ili dodatnim uslugama, vrlo je vjerojatno da plaćate više nego prije dvije godine.

Kako pročitati cjenik banke bez da vas iznenadi

Cjenici hrvatskih banaka rijetko staju na jednu stranicu. Naknada za vođenje računa samo je jedna stavka među desecima - podizanje gotovine na bankomatu druge banke, SMS obavijesti, izdavanje dodatne kartice, prekoračenje, održavanje štednje, transakcije u inozemstvu. Upravo se u tim "sitnim" stavkama danas nalazi najveći dio troška koji je nekad bio koncentriran u jednoj liniji zvanoj "naknada za vođenje računa".

Praktičan test: uzmite svoj posljednji izvadak s naknadama i zbrojite sve stavke, ne samo onu s riječju "vođenje" u nazivu. Tek taj zbroj pokazuje stvarnu cijenu vašeg odnosa s bankom.

Ispunjavate li uvjete za besplatan račun

Pravo na osnovni besplatni račun vezano je uz primanje redovnih uplata - plaće, mirovine, stipendije ili naknade za nezaposlenost - na taj račun. Sve šest velikih banaka traži da se zahtjev podnese osobno u poslovnici, uz identifikacijski dokument i dokaz o statusu koji opravdava pravo na osnovni račun. Proces nije automatski - banka ga neće sama zamijeniti umjesto vas, čak i ako već imate obični tekući račun s naknadom.

Za umirovljenike, studente sa stipendijom i osobe s nižim primanjima ovo je realna ušteda od desetak do dvadesetak eura godišnje, ali samo ako netko doista ode u poslovnicu i zatraži prelazak.

Praktični koraci za smanjenje troška

Prvi korak je usporedba: ne gleda se samo naknada za vođenje računa nego cijeli paket - broj besplatnih podizanja gotovine, uključene kartice, trošak SMS obavijesti. Drugi korak je provjera ispunjavate li uvjete za osnovni račun i, ako da, zatražiti prelazak umjesto da ostanete na standardnom paketu iz inercije. Treći je razmisliti treba li vam doista paket s dodatnim uslugama - osiguranje putovanja, dodatna kartica, viši limit prekoračenja - ili plaćate za nešto što gotovo ne koristite.

Zakon o prebacivanju računa za plaćanje dodatno olakšava promjenu banke: institucije su obvezne surađivati i prenijeti trajne naloge, izravna terećenja i povijest transakcija u zakonski propisanom roku, bez da klijent mora sam rješavati svaku administrativnu sitnicu.

Što ovo znači za prosječnog korisnika

Naknada za vođenje računa nikad nije bila cijela priča, a u 2026. to vrijedi više nego ikad. Zakon je uklonio jednu vidljivu stavku s izvatka, ali banke su, sasvim racionalno s poslovne strane, tu istu vrijednost preraspodijelile na usluge koje zakon ne regulira tako strogo. Tko aktivno prati cjenik i bira paket prema stvarnim potrebama, danas može bankariti jeftinije nego prije dvije godine. Tko samo pretpostavlja da je "sve sad besplatno", vrlo lako plaća više nego što misli.