Dobrovoljno zdravstveno osiguranje: HZZO naplaćuje dvostruko više od privatnih

HZZO-ova polica dopunskog osiguranja od veljače 2026. košta 15 eura mjesečno, dok privatni osiguravatelji nude jednako pokriće već od 7 eura — razlika koju rijetko tko provjeri prije obnove.

Mjesečna uplata za dopunsko osiguranje ide automatski, obično preko trajnog naloga, i rijetko tko provjerava nudi li netko drugi jednako pokriće po nižoj cijeni. Podaci za 2026. pokazuju da ta neprovjerena inercija zna koštati dvostruko više nego što bi trebala.

Dopunsko naspram dodatnog — dvije različite stvari

Dopunsko zdravstveno osiguranje pokriva participaciju u troškovima zdravstvene zaštite iz obveznog zdravstvenog osiguranja, u punom iznosu, bez ograničenja — dakle plaća onaj dio računa koji bi inače pacijent morao platiti iz vlastitog džepa u javnom zdravstvu. Dodatno, ili dobrovoljno, osiguranje funkcionira drugačije: daje pristup privatnim klinikama, specijalističkim pregledima bez čekanja i sličnim uslugama izvan standardnog javnog sustava.

Nova cijena HZZO police od veljače 2026.

Od 1. veljače 2026. na snagu je stupila nova cijena police dopunskog zdravstvenog osiguranja HZZO-a, koja sada iznosi 15 eura mjesečno, odnosno 180 eura godišnje. Za mnoge osiguranike ta se promjena dogodila automatski, kroz redoviti trajni nalog, bez posebne najave koja bi potaknula preispitivanje odluke.

Isto pokriće, upola niža cijena

U 2026. privatni osiguravatelji nude dopunsko osiguranje već od 7 eura mjesečno, za jednako pokriće kao HZZO-ova polica koja košta 15 eura — dvostruko više za istu uslugu. Za osiguranika koji plaća punu cijenu bez subvencije, razlika od 96 eura godišnje zbrajanjem kroz nekoliko godina postaje značajan iznos.

Prihodovni cenzus za besplatnu policu

Pravo na plaćanje premije dopunskog zdravstvenog osiguranja iz sredstava državnog proračuna ostvaruje se na temelju prihodovnog cenzusa, koji za 2026. iznosi 458,08 eura za kućanstvo, odnosno 573,50 eura za samca. Osiguranici ispod tog praga ne plaćaju policu sami, neovisno o tome jesu li kod HZZO-a ili privatnog osiguravatelja — ali to pravo vrijedi provjeriti, ne pretpostaviti.

Kad dodatno osiguranje ima smisla

Za razliku od dopunskog, koje rješava participaciju u javnom sustavu, dodatno ili dobrovoljno osiguranje ima smisla za osobe koje žele izbjeći duge liste čekanja kod specijalista ili žele pristup privatnim klinikama bez dodatnog plaćanja iz vlastitog džepa za svaki pojedini pregled. Ta dva proizvoda rješavaju različite probleme i ne isključuju se međusobno.

Zašto se malo tko prebacuje

Mjesečna uplata dopunskog osiguranja odvija se automatski, često putem trajnog naloga koji osiguranik postavi jednom i zaboravi na njega. Ta administrativna inercija, u kombinaciji s nedostatkom jasne informacije da postoji jeftinija alternativa s jednakim pokrićem, objašnjava zašto mnogi osiguranici godinama plaćaju više nego što moraju.

Kako provjeriti isplati li se prebacivanje

Prije obnove police vrijedi usporediti trenutnu HZZO cijenu s ponudama privatnih osiguravatelja za istovjetno dopunsko pokriće, provjeriti ispunjava li se prihodovni cenzus za besplatnu policu, i razmisliti treba li se, uz dopunsko, dodatno razmotriti i dodatno osiguranje ako su liste čekanja kod specijalista postale prevelik problem.

Razlika između 7 i 15 eura mjesečno djeluje zanemarivo dok se ne pretvori u godišnji iznos, a taj iznos, pomnožen kroz nekoliko godina neprovjerene obnove, postaje ozbiljna stavka koja se mogla izbjeći jednim poređenjem ponuda prije potpisa.