Blokiran račun godinama zna djelovati kao trajno stanje bez izlaza — dug koji se ne smanjuje, plaća koja djelomično ili potpuno odlazi ovrsi. Zakon o stečaju potrošača postoji upravo za tu situaciju, iako ga relativno malo dužnika stvarno poznaje ili koristi.
Svrha postupka: pošten dužnik dobiva novi početak
Stečaj potrošača sudski je postupak čija je svrha osloboditi poštenog potrošača od preostalih obveza nakon što se njegova imovina unovči, a prikupljena sredstva raspodijele vjerovnicima. Riječ "pošten" ovdje nije samo retorička — postupak je zamišljen za dužnike koji su u problem zapali okolnostima, ne prijevarom.
Uvjet nesposobnosti za plaćanje
Postupak se može otvoriti samo ako je potrošač nesposoban za plaćanje — definirano kao nemogućnost ispunjenja dospjelih novčanih obveza, ili najmanje 90 dana uzastopne nemogućnosti ispunjenja jedne ili više obveza u ukupnom iznosu većem od 3.981,68 eura.
Jednostavni postupak za manje dugove
Za građane s blokiranim računima neprekidno duže od tri godine, čiji iznos glavnice duga ne prelazi 2.654,46 eura, postoji jednostavni postupak stečaja potrošača. Taj postupak je u cijelosti besplatan — potrošač ne plaća sudsku pristojbu, a pokreće ga po službenoj dužnosti FINA, dok se eventualni troškovi povjerenika isplaćuju iz državnog proračuna.
Kako teče cijeli proces
Sudski postupak, od podnošenja prijedloga do odluke suda, traje nekoliko mjeseci. Nakon toga slijedi razdoblje provjere ponašanja u trajanju od najviše tri godine, tijekom kojeg sud prati ponaša li se dužnik u skladu sa zakonskim obvezama. Tek nakon isteka tog razdoblja sud donosi konačno rješenje o oslobođenju od svih preostalih obveza — ukupno postupak traje otprilike tri do tri i pol godine od pokretanja.
Što se ne može otpisati
Rješenjem o oslobođenju od preostalih obveza dužnik se ne može osloboditi zakonskih obveza uzdržavanja djece, roditelja i drugih osoba koje je po zakonu dužan uzdržavati, obveze vraćanja imovinske koristi ostvarene kaznenim djelom ili prekršajem, te naknade štete nastale kaznenim djelom, prekršajem ili zbog smrti ili teže tjelesne ozljede. Ove kategorije duga ostaju s dužnikom neovisno o ishodu stečajnog postupka.
Redovni postupak za veće dugove
Za dugove koji prelaze prag jednostavnog postupka, dostupan je redovni postupak stečaja potrošača, s dodatnim formalnostima i, ovisno o okolnostima, mogućim troškovima za dužnika. Struktura i logika postupka ostaju slične — unovčenje imovine, raspodjela vjerovnicima, razdoblje provjere ponašanja, konačno oslobođenje — ali proces je opsežniji.
Zašto postupak nije jednako poznat kao ovrha
Ovrha je dio svakodnevnog rječnika mnogih hrvatskih kućanstava, dok je stečaj potrošača, unatoč postojanju od nekoliko godina, i dalje relativno nepoznata opcija za mnoge dužnike koji bi mogli ispuniti uvjete. Nedostatak informiranosti znači da dio dužnika godinama ostaje u statusu blokiranog računa, ne znajući da postoji zakonski, besplatan put prema potpunom oslobođenju od duga.
Za dužnika zarobljenog u dugogodišnjoj blokadi, stečaj potrošača nije brzo rješenje — tri do tri i pol godine nije zanemarivo razdoblje. No za razliku od beskonačne ovrhe koja ne nudi jasan kraj, ovaj postupak ima definiran ishod: nakon proteka propisanog vremena, dužnik koji se pridržavao pravila stvarno počinje ispočetka.
