Klima se pokvarila u srpnju, popravak stoji osamsto eura, a plaća stiže tek za dva tjedna. U takvom trenutku keš kredit djeluje kao spas — nekoliko klikova, novac na računu isti dan, bez objašnjavanja banci zašto vam treba. Ta jednostavnost je točno razlog zašto gotovinski krediti znaju postati skuplji nego što bi trebali biti.
Što je keš kredit i zašto je tako dostupan
Za razliku od stambenog kredita, gotovinski (nenamjenski) kredit ne zahtijeva da objasnite za što ćete novac potrošiti niti da založite nekretninu kao osiguranje. Banke ga odobravaju isključivo na temelju kreditne sposobnosti, odnosno visine i stabilnosti vaših primanja, što proces čini bržim, ali i rizičnijim za banku — rizik koji se onda prevaljuje kroz višu kamatnu stopu nego kod namjenskih kredita.
Raspon kamata na hrvatskom tržištu
Kamatne stope se osjetno razlikuju od banke do banke. Primjerice, HPB nudi godišnju kamatnu stopu od 4,95 posto uz efektivnu kamatnu stopu (EKS) od 5,97 posto, dok Zagrebačka banka za kredit od 10.000 eura na 84 mjeseca navodi fiksnu stopu od 5,19 posto EKS-a. Privredna banka Zagreb je u jednom razdoblju 2026. nudila standardni nenamjenski kredit uz 5,91 posto.
Zašto je EKS jedini broj koji je bitan
Nominalna kamatna stopa koju banka ističe u reklami rijetko je stvarna cijena kredita. Efektivna kamatna stopa uključuje sve dodatne troškove — naknadu za obradu zahtjeva, eventualno osiguranje otplate, trošak vođenja računa — i time daje realnu sliku koliko kredit stvarno košta na godišnjoj razini. Razlika između nominalne stope i EKS-a od jednog postotnog boda na kreditu od desetak tisuća eura kroz nekoliko godina otplate lako naraste na stotine eura razlike.
Kad keš kredit ima smisla
Za hitne, jednokratne troškove koje ne možete pokriti tekućom likvidnošću — kvar automobila potreban za posao, neočekivani zdravstveni trošak — keš kredit s razumnom kamatom i kratkim rokom otplate može biti razuman izbor, pogotovo ako je alternativa korištenje skupljeg dopuštenog prekoračenja na tekućem računu ili kreditne kartice s još višom kamatom.
Kad postaje zamka
Problem nastaje kad se keš kredit koristi za financiranje redovnih životnih troškova ili, još gore, za otplatu drugog kredita — takozvano "rolanje" duga koje samo odgađa problem uz dodatne troškove. Isto tako, produljivanje roka otplate radi manje mjesečne rate zvuči olakšavajuće, ali gotovo uvijek znači veći ukupni iznos kamata plaćen tijekom cijelog razdoblja.
Provjera kreditne sposobnosti prije potpisa
Prije potpisivanja ugovora, izračunajte koliki postotak vaših mjesečnih primanja rata kredita zapravo zauzima — financijski savjetnici uglavnom preporučuju da ukupne kreditne obveze ne prelaze trećinu neto plaće. Ako rata novog kredita tu granicu ruši, vrijedi razmisliti o manjem iznosu ili dužem, ali pažljivo proračunatom roku otplate.
Gotovinski kredit nije po sebi loš proizvod — jest brz, jednostavan i, kod razumnog korištenja, koristan alat za premošćivanje kratkoročnog nedostatka likvidnosti. Problem nastaje onog trenutka kad brzina odobrenja zamijeni pažljivo računanje stvarnog troška.
